La cantidad de dinero que el empleado promedio pierde al no participar en la contribución de jubilación de su empleador

Participar en un plan de jubilación en el lugar de trabajo es una de las formas más sencillas y efectivas de acumular riqueza para el futuro. Sin embargo, muchos empleados se están perdiendo un beneficio crucial que podría aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación: las contribuciones equivalentes a la jubilación del empleador. Al no contribuir lo suficiente para recibir la contrapartida completa, los trabajadores están dejando dinero sobre la mesa, dinero que podrían haber agregado fácilmente a sus ahorros para la jubilación.

¿Qué es la Igualación de Jubilación del Empleador?

Una contribución equivalente de jubilación del empleador es un beneficio en el que el empleador aporta dinero adicional a la cuenta de jubilación de un empleado, como un 401(k), en función de las contribuciones del empleado. Por lo general, el empleador igualará un cierto porcentaje del salario del empleado, hasta un límite específico. Por ejemplo, una estructura de emparejamiento común podría ser el 50% de la contribución del empleado, hasta el 6% de su salario.

En términos más simples, si un empleado contribuye con un cierto porcentaje de tu salario a tu 401(k), el empleador contribuirá con una parte de esa cantidad, esencialmente proporcionando dinero "gratis". Sin embargo, si el empleado no contribuye lo suficiente para aprovechar al máximo la igualación, se pierde estas contribuciones adicionales.

Ejemplo de escenarios de igualación del empleador

Veamos un ejemplo para comprender mejor el impacto potencial de perderse un partido de retiro:

• Igualación del empleador: 50% hasta 6% del tu salario

• Salario del empleado: $ 50,000 por año

• Contribución del empleado: 6% del salario o igual a ($3,000)

Si el empleado contribuye con $3,000 a tu 401(k), el empleador igualará el 50% de eso, contribuyendo con $1,500 adicionales. En total, la cuenta de jubilación del empleado recibiría $4,500 en contribuciones ese año: $3,000 del empleado y $1,500 del empleador.

Sin embargo, si el empleado o en este caso tu aportas solo el 3% de tu salario($1,500), la contribución del empleador sería solo $750 (50% de $1,500). En este caso, el empleado perdería $750 en dinero "gratis" de su empleador.

El costo de no participar plenamente

La diferencia entre participar plenamente en una contribución del empleador y contribuir menos es más significativa de lo que podría parecer a primera vista. Ampliemos el ejemplo a lo largo del tiempo para resaltar las posibles consecuencias a largo plazo.

• El empleado contribuye completamente para igualar: $3,000 (empleado) + $1,500 (empleador) = $4,500 por año

• El empleado contribuye solo con la mitad del requisito de contrapartida: $1,500 (empleado) + $750 (empleador) = $2,250 por año

A lo largo de 20 años, suponiendo que no haya cambios en el salario o la contribución del empleador, la diferencia podría sumar significativamente.

• Contribución total a la contrapartida: $4,500 por año × 20 años = $90,000

• Contribuir solo con la mitad de la contrapartida: $2,250 por año × 20 años = $45,000

En este escenario, al no participar plenamente en la contrapartida de jubilación, el empleado perderías $45,000 en contribuciones durante dos décadas, solo con las contribuciones de tu empleador.

El Efecto Compuesto de las Contribuciones Faltantes del Empleador

El verdadero impacto de perder las contribuciones de contrapartida del empleador no es solo el dinero "gratis" perdido a corto plazo, sino la pérdida del potencial de que ese dinero crezca con el tiempo debido al interés compuesto. Por ejemplo, si un empleado invirtiera en una cuenta de jubilación con un rendimiento anual promedio del 7%, la diferencia de $45,000 en las contribuciones del empleador podría crecer sustancialmente a lo largo de los años. Con el crecimiento compuesto, no es descabellado esperar que estos 45.000 dólares que faltan puedan valer varias veces más para cuando el empleado alcance la edad de jubilación.

El impacto más amplio en los ahorros para la jubilación

Los empleados que no aprovechan al máximo la jubilación de su empleador no solo están renunciando a ganancias financieras inmediatas, sino que también se están preparando para un nivel de vida más bajo en la jubilación. Los ahorros para la jubilación a menudo pueden parecer una meta lejana, pero cuanto antes y más consistentes los empleados contribuyan, mejor preparados estarán cuando se jubilen.

De hecho, el trabajador estadounidense promedio ya está atrasado en el ahorro para la jubilación. Según una encuesta de 2023 realizada por el Employee Benefit Research Institute, solo el 69% de los trabajadores participan en el plan de jubilación de su empleador, y aún menos contribuyen lo suficiente como para recibir la contrapartida completa. Si no se utiliza la contribución total del empleador, estos empleados pueden estar creando una brecha de ahorros para la jubilación que requerirá un ahorro aún más agresivo más adelante en la vida.

El dinero que queda sobre la mesa al no participar en la igualación de jubilación de un empleador suele ser sustancial, especialmente a largo plazo. Al no contribuir lo suficiente para ganar la contribución completa, los empleados están perdiendo la oportunidad de maximizar sus ahorros para la jubilación. Estas contribuciones "gratuitas", cuando se combinan con el poder del crecimiento compuesto, pueden marcar una diferencia significativa en el futuro financiero de un empleado.

Si tienes acceso a una contribución de jubilación, lo mejor para ti es contribuir al menos lo suficiente para obtener el beneficio completo. Si no lo haces, significa que estás dejando dinero sobre la mesa, dinero que podría crecer sustancialmente para cuando te jubiles. Comienza hoy y deja que la contribución de tu empleador trabaje para ti como trabajas de duro para la empresa.