Como Saber Cuanto Puedo Gastar en Comprar Una Vivienda Comodamente

Calcular cuánta casa puede pagar en función de sus ingresos es un paso esencial en el proceso de compra de una vivienda. Desea asegurarse de elegir una casa que se ajuste cómodamente a su presupuesto, sin excederse financieramente. A continuación se muestra una guía paso a paso para ayudarlo a determinar cuánta casa puede pagar en función de sus ingresos:

1. Calcula tus ingresos brutos mensuales

Comience por determinar su ingreso mensual bruto, que es su ingreso total antes de impuestos y otras deducciones (como el seguro o las contribuciones a la jubilación). Esta es la cifra de ingresos que los prestamistas suelen utilizar al evaluar su asequibilidad.

Por ejemplo:

• Si ganas $60,000 al año, tu ingreso mensual bruto es:

  
  

   60,00012=5,000\frac{60,000}{12} = 5,0001260,000​=5,000 por mes.

2. Determine su relación deuda-ingreso (DTI)

La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es uno de los factores más importantes que los prestamistas utilizan para evaluar la cantidad de casa que puede pagar. Es el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de la deuda cada mes.

Cómo calcular tu DTI:

1. Sume sus deudas mensuales (por ejemplo, pagos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y cualquier otro pago de deudas).

2. Divide el total de los pagos de la deuda entre tus ingresos brutos mensuales y multiplícalo por 100 para obtener el porcentaje.

Por ejemplo:

• Si sus deudas mensuales (excluyendo el pago futuro de su hipoteca) son de $1,000 y su ingreso mensual bruto es de $5,000: 1,0005,000×100=20%\frac{1,000}{5,000} \times 100 = 20\%5,0001,000​×100=20%

Su DTI es del 20%.

Los prestamistas suelen preferir una relación DTI del 36% o menos, aunque algunos pueden ser más altos dependiendo de su situación financiera general y su historial crediticio. Algunos programas pueden permitir hasta un 43% o más, pero es mejor mantenerse más bajo para tener flexibilidad financiera.

3. Usa la regla 28/36

Una pauta común utilizada por los prestamistas es la regla 28/36, que ayuda a determinar qué porcentaje de sus ingresos debe destinarse a los gastos de vivienda y a la deuda general.

• Regla del 28%: Esta regla establece que sus gastos mensuales de vivienda (incluida su hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro) no deben exceder el 28% de sus ingresos mensuales brutos.

• Regla del 36%: Esta regla sugiere que los pagos mensuales totales de sus deudas (incluidos los gastos de vivienda y cualquier otra deuda como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, etc.) no deben exceder el 36% de sus ingresos mensuales brutos.

Paso a paso:

• Primero, calcule sus gastos máximos mensuales de vivienda con base en la regla del 28%. 5,000×0.28=1,4005,000 \times 0.28 = 1,4005,000×0.28=1,400

Sus gastos mensuales de vivienda no deben exceder los $1,400.

• Luego, calcule los pagos totales máximos de su deuda en función de la regla del 36%. 5,000×0.36=1,8005,000 \times 0.36 = 1,8005,000×0.36=1,800

El total de los pagos mensuales de su deuda (incluyendo la vivienda y otras deudas) no debe exceder los $1,800.

4. Tenga en cuenta su pago inicial

El tamaño de su pago inicial también afectará el precio máximo de la vivienda que puede pagar. Cuanto mayor sea su pago inicial, más bajos serán su hipoteca y sus pagos mensuales. Por lo general, un pago inicial del 20% es estándar, aunque muchos programas de préstamos permiten pagos iniciales más pequeños (tan bajos como del 3% al 5%).

Ejemplo: Si está comprando una casa por $300,000 y tiene un pago inicial del 20%:

300,000×0.20=60,000300,000 \times 0.20 = 60,000300,000×0.20=60,000

Su pago inicial será de $60,000 y su hipoteca será de $240,000 ($300,000 - $60,000).

5. Use una calculadora de hipotecas

Para tener una idea más precisa de la cuota mensual de tu hipoteca, puedes utilizar una calculadora de hipotecas, que tiene en cuenta:

• El monto del préstamo (después del pago inicial)

• La tasa de interés (que varía según el mercado actual y su puntaje de crédito)

• El plazo del préstamo (por ejemplo, 30 años)

• Impuestos sobre la propiedad y seguros

Aquí tienes una fórmula sencilla para calcular el pago mensual de tu hipoteca:

M=Pr(1+r)n(1+r)n−1M = P\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}M=P(1+r)n−1r(1+r)n​

Dónde:

•  MMM = Pago mensual de la hipoteca

•  PPP = monto del préstamo (precio de la casa menos el pago inicial)

•  rrr = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)

•  nnn = número de pagos (plazo del préstamo en meses)

Puede usar calculadoras de hipotecas en línea (muchas disponibles en sitios web de bancos o plataformas de bienes raíces) para ingresar sus cifras y obtener una estimación precisa del pago mensual.

6. Considere otros costos

Además del pago de la hipoteca, hay otros costos asociados con ser propietario de una vivienda. Entre ellas se encuentran:

• Impuestos a la propiedad: Por lo general, entre el 1% y el 2% del valor de la vivienda anualmente.

• Seguro de Propietarios de Vivienda: Esto varía según la ubicación, pero generalmente es de $ 500 a $ 1,500 por año.

• Seguro Hipotecario Privado (PMI): Si deposita menos del 20% de pago inicial, es posible que tenga que pagar el PMI, que generalmente cuesta entre el 0.3% y el 1.5% del monto del préstamo

• Mantenimiento y reparaciones: Una buena regla general es presupuestar anualmente el 1% del valor de la casa para el mantenimiento.

7. Calcule el precio máximo de su vivienda

Utilizando todas las pautas anteriores, puede estimar el precio máximo de una casa que se ajuste a su presupuesto.

• Si sus gastos mensuales de vivienda no deben ser más de $1,400 (28% de sus ingresos mensuales de $5,000), y calcula que una hipoteca de $240,000 se ajusta a este presupuesto (según las calculadoras de hipotecas y su DTI), entonces el precio máximo de la vivienda que podría pagar probablemente sería de alrededor de $300,000, suponiendo un pago inicial del 20%.

Tenga en cuenta: La situación financiera de cada persona es diferente. Es una buena idea ser conservador y dejar espacio en tu presupuesto para gastos inesperados o cambios financieros futuros.

Resumen de los factores clave:

1. Ingreso bruto mensual: Comience por calcular sus ingresos mensuales antes de impuestos.

2. Relación deuda-ingreso: Apunte a una relación DTI del 36% o menos.

3. Regla 28/36: Su deuda total no debe exceder el 36% de sus ingresos; Los costos de su vivienda no deben ser más del 28% de sus ingresos.

4. Pago inicial: Cuanto más pueda depositar, menos pagará mensualmente.

5. Otros costos: Recuerde incluir los impuestos sobre la propiedad, el seguro, el mantenimiento y el posible PMI.

Siguiendo estos pasos y utilizando herramientas como las calculadoras de hipotecas, puedes determinar con confianza cuánta casa puedes permitirte en función de tus ingresos.